Der erste Auftrag ist gewonnen, die Gesellschaft steht kurz vor dem Eintrag und plötzlich liegen Offerten für Haftpflicht, Unfall und Krankentaggeld auf dem Tisch. Welche Versicherung bei Firmengründung wirklich nötig ist, entscheidet sich aber nicht nach einer Standardliste. Entscheidend sind Rechtsform, Branche, Mitarbeitende, Verträge und die Frage, was ein Schaden für Ihren Betrieb finanziell bedeuten würde.
Eine gute Absicherung schützt nicht nur vor grossen Schäden. Sie verhindert auch, dass ein längerer Ausfall, ein Streit mit einem Kunden oder ein Cyberangriff die Liquidität in einer frühen, empfindlichen Phase belastet. Gleichzeitig sollte eine Gründung nicht mit Policen überladen werden, die zum Geschäftsmodell gar nicht passen.
Welche Versicherung bei Firmengründung ist Pflicht?
In der Schweiz gibt es keine einzige Versicherung, die jede neu gegründete Firma zwingend abschliessen muss. Gesetzliche Pflichten entstehen vor allem, sobald Sie Mitarbeitende beschäftigen. Bei einer Einzelfirma ohne Personal ist die Ausgangslage anders als bei einer GmbH oder AG mit Angestellten.
Unfallversicherung für Mitarbeitende
Wer Personal beschäftigt, muss dieses nach UVG gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichern. Arbeiten Mitarbeitende mindestens acht Stunden pro Woche im Betrieb, gehört auch die Nichtberufsunfallversicherung dazu. Die Prämie für Berufsunfälle trägt grundsätzlich der Arbeitgeber, jene für Nichtberufsunfälle wird üblicherweise den Mitarbeitenden weiterbelastet.
Bei Inhaberinnen und Inhabern kommt es auf die konkrete Stellung an. Als selbstständig erwerbende Person sind Sie nicht automatisch über das UVG versichert und sollten die Unfalldeckung in der privaten Krankenversicherung prüfen oder eine freiwillige Unfallversicherung in Betracht ziehen. Als angestellte Person der eigenen GmbH oder AG kann die Situation wiederum anders aussehen.
Berufliche Vorsorge und Sozialversicherungen
Ab einem bestimmten Jahreslohn ist für Mitarbeitende die berufliche Vorsorge nach BVG obligatorisch. Die Anmeldung bei AHV, IV, EO und gegebenenfalls der Familienausgleichskasse gehört ebenfalls zu den zentralen Schritten der Firmengründung. Diese Sozialversicherungen werden zwar nicht immer als klassische Unternehmensversicherung wahrgenommen, sind für die Personaladministration aber unverzichtbar.
Je nach Branche oder Gesamtarbeitsvertrag können zusätzliche Vorgaben gelten, etwa zum Krankentaggeld. Deshalb lohnt es sich, die rechtlichen Anforderungen nicht nur nach Rechtsform, sondern auch nach Tätigkeit und Personalstruktur zu prüfen.
Betriebshaftpflicht: Der Schutz für typische Schäden
Die Betriebshaftpflicht zählt für viele Gründerinnen, Gründer und KMU zu den wichtigsten freiwilligen Versicherungen. Sie greift, wenn Ihr Unternehmen Dritten einen Personen- oder Sachschaden zufügt und daraus berechtigte Schadenersatzforderungen entstehen. Je nach Vertrag sind auch daraus folgende Vermögensschäden versichert.
Ein Beispiel: Beim Montieren einer Küche beschädigt ein Handwerksbetrieb den hochwertigen Boden des Kunden. Oder eine Kundin stürzt in den Geschäftsräumen über ein Kabel. Ohne Betriebshaftpflicht bezahlt das Unternehmen Abklärung, Schadenersatz und die Abwehr unbegründeter Forderungen selbst.
Für Beratungs-, IT- oder Planungsunternehmen reicht die klassische Betriebshaftpflicht jedoch nicht immer aus. Verursacht eine falsche Beratung, eine fehlerhafte Planung oder ein Programmierfehler beim Kunden einen reinen finanziellen Schaden, braucht es häufig eine Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht. Bei einzelnen Berufen ist dieser Schutz vertraglich oder berufsrechtlich vorausgesetzt. Die Deckungssumme sollte zur möglichen Schadenhöhe passen, nicht nur zur günstigsten Prämie.
Krankentaggeld: Wenn Ausfälle zur Lohnfrage werden
Fällt eine Mitarbeiterin wegen Krankheit mehrere Monate aus, läuft die Lohnzahlungspflicht weiter. Wie lange und in welchem Umfang, hängt vom Arbeitsvertrag, kantonalen Regeln, Dienstalter und möglichen Gesamtarbeitsverträgen ab. Eine Krankentaggeldversicherung übernimmt nach einer vereinbarten Wartefrist einen grossen Teil des Lohnes während längerer krankheitsbedingter Ausfälle.
Sie ist nicht in jedem Fall gesetzlich vorgeschrieben, schafft aber Planbarkeit für beide Seiten. Für kleine Teams ist sie besonders relevant: Schon ein einziger längerer Ausfall kann Budget und Einsatzplanung stark unter Druck setzen. Dabei sind Leistungsdauer, Wartefrist, versicherter Lohn und die Aufnahme von Mitarbeitenden mit Vorerkrankungen genau anzuschauen.
Auch der eigene Erwerbsausfall verdient Aufmerksamkeit. Wer als Einzelunternehmerin oder Einzelunternehmer krank wird, hat oft keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Eine persönliche Erwerbsausfall- oder Taggeldlösung kann deshalb wichtiger sein als eine Police, die ausschliesslich das Geschäftseigentum schützt.
Sachwerte, Betriebsunterbruch und digitale Risiken
Büroeinrichtung, Waren, Maschinen, Werkzeuge oder Vorräte lassen sich gegen Feuer, Wasser, Einbruchdiebstahl und Elementarschäden versichern. Ob eine Sachversicherung nötig ist, hängt vom Wert und von der Ersetzbarkeit dieser Güter ab. Ein reines Beratungsbüro mit Laptops hat andere Risiken als ein Lager, ein Restaurant oder ein Produktionsbetrieb.
Oft wird der Betriebsunterbruch unterschätzt. Nach einem Brand oder Wasserschaden fehlen nicht nur Geräte, sondern möglicherweise auch Umsätze. Eine Betriebsunterbruchversicherung kann fixe Kosten und den Ertragsausfall während der Wiederherstellung auffangen. Sie ist besonders sinnvoll, wenn der Betrieb stark von einem Standort, einer Maschine oder einem Warenlager abhängt.
Cyberversicherungen werden für KMU relevanter, sobald Kundendaten, Zahlungsinformationen oder digitale Systeme im Einsatz sind. Ein Phishing-Angriff kann Rechnungsdaten verändern, ein verschlüsseltes System kann den Betrieb lahmlegen. Gute Cyberdeckungen beinhalten je nach Lösung Unterstützung bei IT-Forensik, Datenwiederherstellung, Krisenkommunikation und Haftpflichtansprüchen. Sie ersetzen aber keine Sicherheitsmassnahmen wie Mehrfaktor-Authentifizierung, Backups und klare Zugriffsrechte.
Rechtsschutz und branchenspezifische Deckungen
Ein Unternehmensrechtsschutz kann helfen, wenn es zu Streitigkeiten mit Kunden, Lieferanten, Vermietern oder Mitarbeitenden kommt. Er übernimmt je nach Bereich Anwalts- und Verfahrenskosten. Nicht jeder Konflikt ist versichert, und insbesondere bereits absehbare oder bestehende Streitigkeiten sind ausgeschlossen. Prüfen Sie deshalb die versicherten Rechtsgebiete, Wartezeiten und Höchstleistungen.
Daneben gibt es Risiken, die nur einzelne Branchen betreffen. Transporteure brauchen möglicherweise eine Transport- oder Warenversicherung, Bauunternehmen eine Bauwesenversicherung, Firmen mit Fahrzeugen eine passende Flottenlösung. Wer Kundendaten verarbeitet oder Online-Dienstleistungen anbietet, sollte Cyber- und Datenschutzrisiken priorisieren. Ein Gastronomiebetrieb setzt andere Schwerpunkte als ein Architekturbüro oder ein E-Commerce-Shop.
So priorisieren Sie Versicherungen zum Start
Statt jede denkbare Police sofort abzuschliessen, hilft ein Blick auf vier Fragen: Welche Schäden können wir anderen zufügen? Welche laufenden Kosten entstehen bei einem Ausfall? Welche gesetzlichen und vertraglichen Pflichten haben wir? Und welchen Verlust könnten wir aus eigener Liquidität tragen?
Für viele Gründungen ergibt sich daraus eine sinnvolle Reihenfolge: Zuerst erfüllen Sie die gesetzlichen Sozial- und Unfallversicherungspflichten. Danach sichern Sie existenzbedrohende Haftungsrisiken und den Lohnausfall bei Krankheit ab. Sachwerte, Betriebsunterbruch, Cyber und Rechtsschutz folgen nach dem konkreten Risikoprofil - nicht nach einem pauschalen Paket.
Achten Sie bei Offerten nicht nur auf den Jahrespreis. Ausschlüsse, Selbstbehalte, Deckungssummen, Wartefristen und räumliche Geltung entscheiden im Schadenfall über den tatsächlichen Nutzen. Auch Doppelversicherungen sind ein Thema: Private und betriebliche Policen können sich überschneiden, etwa bei Fahrzeugen, Arbeitsgeräten oder Rechtsschutz.
Versicherungen mit der Firmengründung mitdenken
Eine Firmengründung bringt Entscheidungen zu Rechtsform, Buchhaltung, Personal und Steuern zusammen. Die Versicherungen sollten daran anknüpfen, statt isoliert betrachtet zu werden. Wer etwa Mitarbeitende einstellt, einen Mietvertrag unterschreibt oder grössere Kundenaufträge annimmt, verändert sein Risikoprofil oft sofort.
Eine unabhängige Prüfung kann hier Klarheit schaffen: Welche Deckungen sind erforderlich, wo bestehen Lücken und welche Leistungen zahlen Sie möglicherweise doppelt? Brokerhouse verbindet Versicherungsberatung mit Unterstützung rund um Firmengründung und Treuhandthemen - persönlich, transparent und auf den tatsächlichen Bedarf abgestimmt.
Der beste Zeitpunkt für diese Prüfung ist nicht erst nach dem ersten Schaden. Legen Sie Ihre Verträge, geplanten Tätigkeiten und Personalzahlen auf den Tisch und bauen Sie den Schutz mit dem Unternehmen mit. So bleibt die Versicherung ein kalkulierbarer Teil Ihrer Gründung - und nicht die nächste unerwartete Baustelle.