Ein Schaden nach einem Wasserrohrbruch, Brand oder Einbruch ist bereits belastend genug. Umso ärgerlicher ist es, wenn die Hausratversicherung nicht den ganzen Verlust ersetzt, weil die Versicherungssumme zu tief angesetzt wurde. Den Hausratwert richtig berechnen in der Schweiz heisst deshalb nicht, eine grobe Zahl zu schätzen. Es geht darum, den realistischen Wiederbeschaffungswert aller beweglichen Sachen in Ihrem Haushalt zu erfassen.

Was zum Hausrat gehört - und was nicht

Zum Hausrat zählen grundsätzlich alle beweglichen Gegenstände, die Sie bei einem Umzug mitnehmen würden. Dazu gehören Möbel, Kleidung, elektronische Geräte, Geschirr, Sportausrüstung, Bücher, Vorhänge und persönliche Gegenstände. Auch der Inhalt von Keller, Estrich oder Garage gehört häufig dazu, sofern es sich um private bewegliche Sachen handelt.

Nicht zum Hausrat gehören dagegen Gebäudebestandteile. Einbauschränke, fest verlegte Böden, sanitäre Anlagen oder eine Einbauküche sind Teil des Gebäudes. Bei einer Mietwohnung ist dafür in der Regel die Eigentümerschaft zuständig. Bei Wohneigentum braucht es eine passende Gebäudeversicherung, je nach Kanton und Objekt ergänzend über eine private Versicherungslösung.

Die Abgrenzung ist nicht immer auf den ersten Blick klar. Eine freistehende Kommode ist Hausrat, ein massgefertigter fest eingebauter Schrank eher Gebäudebestandteil. Gerade bei hochwertigen Umbauten oder individuellen Einbauten lohnt sich eine kurze Prüfung der Police.

Hausratwert richtig berechnen Schweiz: Der Neuwert zählt

Die Hausratversicherung arbeitet üblicherweise mit dem Neuwert. Massgebend ist also nicht, was Sie heute für ein fünf Jahre altes Sofa oder einen gebrauchten Laptop noch lösen würden. Entscheidend ist, was ein gleichwertiger Gegenstand in ähnlicher Qualität heute neu kostet.

Das wird oft unterschätzt. Wer seine Wohnung vor Jahren günstig eingerichtet hat, denkt vielleicht an den damaligen Kaufpreis. Nach einem Totalschaden müssen jedoch viele Dinge gleichzeitig ersetzt werden - vom Bett über die Winterjacke bis zu Küchenutensilien und Bildschirm. In der Summe entsteht rasch ein deutlich höherer Betrag als erwartet.

Eine vernünftige Berechnung fragt daher nicht: «Was ist mein Besitz noch wert?» Sondern: «Was müsste ich ausgeben, um meinen Haushalt wieder vergleichbar einzurichten?» Dieser Blickwinkel schützt vor einer zu tiefen Versicherungssumme.

Die Faustregel pro Wohnfläche als erster Anhaltspunkt

Viele Versicherer stellen Berechnungshilfen zur Verfügung, die sich an Wohnfläche, Personenzahl und Ausstattungsniveau orientieren. Solche Pauschalen sind praktisch und können ein guter Ausgangspunkt sein. Für einen durchschnittlich ausgestatteten Haushalt liefern sie oft eine realistische Grössenordnung.

Sie ersetzen aber keine Plausibilitätsprüfung. Eine kleine Wohnung kann sehr wertvoll eingerichtet sein, etwa durch hochwertige Möbel, Designleuchten, teure Unterhaltungselektronik oder eine umfangreiche Fotoausrüstung. Umgekehrt kann ein grosszügiges Haus schlicht und zurückhaltend ausgestattet sein. Die Wohnfläche allein sagt daher nicht alles.

Besonders aufmerksam sollten Sie werden, wenn Ihre Einrichtung überdurchschnittlich hochwertig ist, mehrere Personen im Haushalt leben oder sich im Keller und Estrich über Jahre viele Gegenstände angesammelt haben.

So erfassen Sie Ihren Hausrat systematisch

Am besten gehen Sie Raum für Raum vor. Beginnen Sie bei grossen Positionen wie Möbeln und Geräten, bevor Sie die vielen kleineren Dinge schätzen. Niemand muss jede Gabel einzeln aufführen. Für Geschirr, Kleidung, Bücher oder Küchenutensilien sind realistische Sammelwerte sinnvoll.

Notieren Sie für jeden Raum den ungefähren Neupreis der vorhandenen Gegenstände. Im Wohnzimmer können das beispielsweise Sofa, Esstisch, Stühle, Teppiche, Fernseher, Lampen und Dekoration sein. Im Schlafzimmer kommen Bett, Matratze, Schränke, Kleidung und Textilien dazu. Vergessen Sie den Arbeitsplatz nicht: Bildschirm, Computer, Drucker, Bürostuhl und Zubehör erreichen schnell einen relevanten Wert.

Für eine belastbare Übersicht helfen insbesondere diese vier Schritte:

• Erfassen Sie Wohnräume, Küche, Bad, Keller, Estrich, Balkon und Garage separat.
• Rechnen Sie mit heutigen Neupreisen in vergleichbarer Qualität, nicht mit alten Kaufpreisen oder Occasionwerten.
• Halten Sie besonders wertvolle Einzelstücke mit Fotos, Kaufbelegen oder einer kurzen Beschreibung fest.
• Aktualisieren Sie die Summe nach grösseren Anschaffungen, einem Umzug oder Veränderungen im Haushalt.

Fotos und Belege sind nicht zwingend für jeden Gegenstand nötig. Im Schadenfall können sie aber entscheidend sein, um Besitz, Zustand und Wert einfacher nachzuweisen. Eine Fotodokumentation mit dem Smartphone, ergänzt durch Belege für teure Anschaffungen, ist oft bereits sehr hilfreich. Speichern Sie diese Unterlagen möglichst ausserhalb der Wohnung oder in einem geschützten digitalen Speicher.

Wertvolle Einzelstücke: Limiten in der Police prüfen

Eine ausreichend hohe Gesamtversicherungssumme ist nur ein Teil des Schutzes. Für Schmuck, Uhren, Kunst, Musikinstrumente, Sammlungen, hochwertige Fahrräder oder Foto- und Videoausrüstung können besondere Entschädigungsgrenzen gelten. Das betrifft je nach Vertrag beispielsweise einfachen Diebstahl auswärts, Verlust oder Beschädigung.

Ein E-Bike, das regelmässig unterwegs abgestellt wird, braucht möglicherweise mehr als die Standarddeckung. Dasselbe gilt für teuren Schmuck, der ausserhalb der Wohnung getragen wird. Hier entscheidet nicht nur der Gesamtwert, sondern auch das konkrete Risiko und der gewünschte Leistungsumfang.

Bei besonders wertvollen Gegenständen kann eine Einzeldeklaration oder eine ergänzende Wertsachenlösung sinnvoll sein. Ob das nötig ist, hängt von den Vertragsbedingungen, den vorhandenen Limiten und Ihrer persönlichen Situation ab. Pauschal die teuerste Erweiterung zu wählen, ist nicht automatisch die beste Lösung.

Unterversicherung kann die Entschädigung deutlich kürzen

Unterversicherung liegt vor, wenn Ihr tatsächlicher Hausratwert höher ist als die vereinbarte Versicherungssumme. Das Problem zeigt sich nicht nur beim Totalschaden. Je nach Vertragsmodell kann die Versicherung eine Leistung auch bei einem kleineren Schaden anteilig kürzen.

Ein einfaches Beispiel: Ihr Hausrat wäre realistisch 100'000 Franken wert, versichert sind aber nur 50'000 Franken. Entsteht ein Schaden von 20'000 Franken, kann die Entschädigung unter Umständen im Verhältnis der Unterversicherung berechnet werden. Sie erhalten dann nicht zwingend die ganzen 20'000 Franken, obwohl der Schaden unter der eingetragenen Versicherungssumme liegt.

Viele Policen enthalten allerdings einen Unterversicherungsverzicht. Dieser greift meist nur, wenn die Versicherungssumme anhand der Vorgaben des Versicherers korrekt bestimmt wurde und sich Ihre Angaben nicht wesentlich verändert haben. Wer später zusammenzieht, grössere Anschaffungen tätigt oder in eine grössere Wohnung zieht, sollte sich deshalb nicht allein auf eine alte Berechnung verlassen.

Wann Sie die Versicherungssumme neu prüfen sollten

Eine jährliche Komplettinventur ist für die meisten Haushalte nicht notwendig. Sinnvoll ist eine Überprüfung immer dann, wenn sich Ihr Leben oder Ihre Wohnsituation sichtbar verändert. Das gilt besonders beim Umzug, beim Zusammenziehen, bei einer Trennung oder wenn ein Kind zum Haushalt kommt.

Auch nach einer Renovation, der Einrichtung eines Homeoffice oder grösseren Käufen lohnt sich ein Blick auf die Summe. Ein neues Sofa allein verändert den Schutz kaum. Kommen jedoch Möbel, Geräte und Ausstattung für mehrere Räume dazu, kann die bisherige Versicherungssumme rasch überholt sein.

Selbstständige sollten zudem private und geschäftliche Werte sauber trennen. Arbeitsgeräte, Warenbestände oder Einrichtungen, die überwiegend geschäftlich genutzt werden, sind nicht automatisch über die private Hausratversicherung gedeckt. Bei einer Tätigkeit von zu Hause aus kommt es auf die Art der Nutzung, die Werte und die jeweiligen Bedingungen an.

Typische Fehler bei der Berechnung vermeiden

Der häufigste Fehler ist eine zu optimistische Schätzung nach Gefühl. Viele Menschen denken zuerst an Fernseher, Möbel und Computer, vergessen aber Kleidung, Schuhe, Bettwäsche, Kücheninhalt, Werkzeuge, Sportgeräte, Bücher und Kellergegenstände. Gerade diese vielen kleineren Positionen machen einen beträchtlichen Teil des Hausratwerts aus.

Ein zweiter Fehler ist die Verwechslung von Zeitwert und Neuwert. Ein älterer Gegenstand mag gebraucht wenig wert sein, muss aber im Schadenfall dennoch ersetzt werden. Drittens wird die Summe nach einem Umzug oft einfach übernommen, obwohl sich Wohnfläche, Einrichtung und Lebenssituation verändert haben.

Auch ein zu hoher Wert ist nicht ideal. Er führt zwar nicht zu einer höheren Auszahlung als der tatsächlich entstandene Schaden, kann aber unnötig hohe Prämien verursachen. Ziel ist deshalb weder möglichst viel noch möglichst wenig Versicherung, sondern eine nachvollziehbare und passende Summe.

Eine neutrale Prüfung schafft Klarheit

Wenn Sie Ihre Police schon länger nicht mehr angesehen haben, genügt häufig ein kurzer Abgleich: Passt die Versicherungssumme zu Ihrer aktuellen Wohnsituation? Sind Unterversicherungsverzicht, Selbstbehalt und Wertsachenlimiten verständlich geregelt? Und sind die zusätzlichen Risiken versichert, die für Sie tatsächlich relevant sind?

Eine unabhängige Prüfung kann hier helfen, ohne dass Sie sich allein durch Bedingungen und Vergleichstabellen arbeiten müssen. Brokerhouse betrachtet nicht nur die Prämie, sondern auch die Leistungen, Limiten und möglichen Deckungslücken - damit der Schutz zu Ihrem Haushalt passt und nicht nur zu einer Zahl auf der Police.

Nehmen Sie sich vor dem nächsten Umzug, einer grösseren Anschaffung oder der nächsten Vertragsverlängerung eine halbe Stunde für Ihren Hausrat. Diese kurze Bestandsaufnahme kann im Ernstfall den Unterschied zwischen einer unkomplizierten Erstattung und einer unangenehmen Finanzierungslücke machen.